A armadilha da dívida se aproxima: por que a reforma do crédito de Trump está se tornando um problema para os estudantes

Os produtos de empréstimo de alto risco podem aumentar assim que as alterações nos reembolsos de empréstimos federais a estudantes entrarem em vigor, diz um novo relatório.

Na terça-feira, o grupo de defesa Protect Borrowers e o think tank de esquerda The Century Foundation divulgaram um relatório sobre como a indústria privada de empréstimos estudantis mudará assim que a reforma dos termos de reembolso de empréstimos federais do presidente Donald Trump for implementada.

O relatório descobriu que 40% dos americanos não se qualificariam para empréstimos estudantis privados de credores tradicionais de primeira linha devido à falta de crédito. Isto poderia levá-los a considerar o “mercado paralelo” da dívida estudantil dos credores subprime, incluindo empréstimos pessoais, montantes devidos directamente a faculdades e produtos do tipo “compre agora, pague depois”, todos os quais podem resultar em taxas de juro elevadas e cobranças agressivas.

Estes produtos poderão receber um impulso do “grande” pacote de gastos de Trump, que inclui novos limites aos empréstimos para programas pós-secundários. Anteriormente, os estudantes podiam pedir emprestado até o valor total dos custos de estudo usando empréstimos estudantis estaduais. Com os novos limites, os cursos com propinas mais elevadas poderão forçar os mutuários a procurar financiamento privado ou a renunciar totalmente a esses cursos.

Os planos financeiros de Trump podem representar um desafio para os estudantes

Jennifer Zhang, analista de políticas, investigação e dados da Protect Borrowers, disse ao BUSINESS INSIDER (BI) que os limites tradicionais aos empréstimos privados “prejudicarão aqueles que provavelmente beneficiariam mais do programa federal de empréstimos estudantis”, uma vez que os estudantes imigrantes e de baixos rendimentos têm frequentemente acesso limitado ao crédito.

“A mudança para empréstimos privados privará os estudantes do acesso e da escolha à faculdade”, disse Zhang. “Ou você tem que desistir do sonho de uma educação universitária ou tentar encontrar credores que estão se tornando cada vez mais predatórios e oferecendo empréstimos extremamente predatórios e caros às pessoas mais desesperadas.”

Durante as negociações sobre a lei orçamental de Trump, o Departamento de Educação disse que os limites aos empréstimos para graus avançados evitariam que os mutuários assumissem dívidas incomportáveis ​​e que poderiam encorajar as universidades privadas a reduzir as suas propinas. Os principais credores privados disseram que estão preparados para um influxo de mutuários do programa federal; O CEO da Sallie Mae, Jonathan Witter, disse durante uma entrevista coletiva sobre lucros em janeiro que estava “entusiasmado com as oportunidades apresentadas pelas recentes reformas federais nos empréstimos estudantis”.

Alguns destes credores também disseram aos legisladores democratas em Fevereiro que se comprometeram a oferecer protecção aos mutuários em antecipação ao influxo. Sallie Mae disse que os seus clientes enfrentam “a maior carga de reembolso” nos primeiros 12 a 24 meses de reembolso e, portanto, oferece diferimentos de pagamento a estes mutuários. A SoFi, outro grande credor privado, disse que tem “muitas opções”, como adiamentos de pagamentos e adiamentos, para ajudar seus mutuários a evitar a inadimplência.

Numa altura em que a supervisão dos empréstimos estudantis privados enfraqueceu – incluindo cortes de pessoal no Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor, que anteriormente tomou medidas coercivas contra a indústria – Zhang disse que as mudanças nas condições de reembolso são ainda mais “perigosas”.

“A transição para o aumento dos empréstimos privados acontecerá num ambiente onde os credores sabem que o CFPB e o Departamento de Educação não estão realmente a fazer o seu trabalho e não vão atrás dos credores que violam a lei”, disse Zhang.

Um cenário em evolução no reembolso de empréstimos estudantis

Dada a falta de supervisão, o relatório fez recomendações para proteger os mutuários de produtos de crédito arriscados. A primeira é exigir que as empresas privadas de crédito estudantil se registem junto do seu regulador financeiro estatal, o que daria ao Estado acesso ao desempenho dos credores e à informação da carteira. Apenas oito estados aprovaram leis que exigem que os credores privados se registem nos estados, concluiu o relatório.

O relatório também apela a um aumento do financiamento federal e estatal para o ensino superior, para evitar que os mutuários dependam de sistemas baseados em dívidas.

Por enquanto, o setor privado de empréstimos estudantis pode observar um aumento na demanda. O Departamento de Educação começará a implementar mudanças no reembolso, incluindo novos planos de reembolso baseados na renda, em 1º de julho, e os mutuários disseram anteriormente ao BI que estavam se preparando para pagamentos mensais mais elevados.

Ao mesmo tempo, o ministério retirará mais de sete milhões de mutuários do plano de reembolso de empréstimos estudantis SAVE neste verão, na sequência de um acordo recente para encerrar o programa antecipadamente. O programa SAVE estava previsto para expirar em 2028: agora milhões de mutuários federais enfrentarão um novo sistema de reembolso e alguns poderão recorrer ao mercado privado.

Um grupo de legisladores democratas liderados pela senadora Elizabeth Warren divulgou em janeiro uma análise pedindo maior supervisão da indústria em meio às próximas mudanças de reembolso.

Escreveram que os credores privados que se preparam para um influxo de mutuários federais “ressaltam a necessidade urgente de supervisão do mercado de empréstimos privados à medida que estas empresas se preparam para beneficiar da agenda da administração”.

Leia o artigo original no Business Insider.